在銀行業(yè)，一直流傳著這么一句話，“銀行只會(huì)在你能證明自己不缺錢的時(shí)候借錢給你”。這句話形象生動(dòng)地講出中國小微企業(yè)貸款時(shí)所面臨的困境。

　　長期以來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)，在面對(duì)分布分散、需求復(fù)雜的小微企業(yè)時(shí)，一方面缺乏風(fēng)控建模的數(shù)據(jù)支撐，另一方面，因?yàn)槿狈Φ盅何�、生命周期短、�?jīng)營情況不穩(wěn)定、服務(wù)成本高等現(xiàn)狀，囿于投入產(chǎn)出的“性價(jià)比”，小微企業(yè)只能成為傳統(tǒng)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的“次級(jí)客戶”。

　　2018年，央行行長易綱曾對(duì)外披露，截至2017年末，中國小微企業(yè)約2800萬戶，個(gè)體工商約6200萬戶，中小微企業(yè)占全部市場主體比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。與之相對(duì)應(yīng)的卻是，現(xiàn)在我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅25%，仍然有大量的資金需求無法被滿足。

　　“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”浪潮洶涌澎湃，小微企業(yè)是其中支撐起中國經(jīng)濟(jì)最基礎(chǔ)但也是最廣泛的底層力量，是中國商業(yè)的毛細(xì)血管，他們脆弱，他們努力，他們不可或缺。只是，小微企業(yè)如何才能走出融資困境?

　　今年社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國普惠金融創(chuàng)新報(bào)告(2019)》認(rèn)為，得益于金融科技創(chuàng)新的加速，中國普惠金融生態(tài)體系正日益發(fā)展和完善，正形成全新的服務(wù)模式�！秷�(bào)告》中提出了一種全新的、基于金融科技的“普惠信貸聚合模式”，為解決小微企業(yè)融資難帶來希望。《報(bào)告》案例顯示，普惠信貸服務(wù)平臺(tái)平安普惠率先實(shí)踐了這種普惠金融業(yè)務(wù)模式。

　　平安普惠的“聚合模式”究竟能為小微企業(yè)提供怎樣的幫助?為此我們來到重慶走訪了三位創(chuàng)業(yè)者一探究竟。

　　鄒昌鋮：普惠金融解決“中年危機(jī)”

　　作為重慶大渡口區(qū)曾經(jīng)最輝煌的企業(yè)，重慶鋼鐵一度是許多人理想的工作單位，鄒昌鋮是土生土長的本地人，選擇大學(xué)時(shí)家人就有針對(duì)性的讓他讀了重慶鋼鐵下屬的技校，畢業(yè)后分配進(jìn)重鋼工作。用鄒昌鋮的話講，在重鋼的工作還是比較“安逸”，他干的是管理職位，工作并不繁重，直到2015年生活出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折。

　　2014年，重慶鋼鐵搬離大渡口，遷至長壽區(qū)，鄒昌鋮一周只能回家一次。彼時(shí)，他已經(jīng)有了孩子，長期以往，他覺得這樣的工作不利于陪伴孩子成長，于是在到長壽工作一年后，2015年鄒昌鋮辭掉“鐵飯碗”，回到大渡口創(chuàng)業(yè)。

　　靠著工作多年積攢的積蓄，鄒昌鋮和朋友湊了20多萬，開了一家電視專賣店。第一次創(chuàng)業(yè)起步還算順利，每個(gè)月能有七八千分紅，生意好時(shí)一個(gè)月上萬。

　　市場風(fēng)云變幻，隨著蘇寧等大型綜合電器商城崛起，加之電商沖擊，鄒昌鋮的生意開始遇到瓶頸，尤其到了2017年下半年，生意每況愈下，終于在2018年6月份關(guān)門停業(yè)。

　　2018年，鄒昌鋮30歲，三十而立，作為家里的頂梁柱，他不能停下腳步。經(jīng)過多方考察，他決定轉(zhuǎn)戰(zhàn)餐飲生意，正好自己的一個(gè)哥哥會(huì)炒制火鍋底料，于是打算和哥哥一起開家火鍋店，可是啟動(dòng)資金卻讓他犯難。

　　彼時(shí)，家中正在裝修房子，鄒昌鋮捉襟見肘。困頓之際，朋友給他推薦了平安普惠，并介紹平安普惠的借款產(chǎn)品為小微定制，放款速度快，6個(gè)月后提前還款還沒有手續(xù)費(fèi)。在此之前，鄒昌鋮從沒有接觸過普惠金融，因?yàn)橛X得平安是大品牌，“不會(huì)有后顧之憂”，于是2019年2月份向平安普惠提交了信用貸的申請。

　　令鄒昌鋮沒想到的是，借款可以如此便捷，整個(gè)過程由平安普惠工作人員指導(dǎo)，鄒昌鋮自己只是在線提交必須的資料，并不費(fèi)事。更令鄒昌鋮吃驚的還是放款的速度，就在他提交完資料后的第二天，9.5萬元借款便批了下來。

　　拿到借款后，鄒昌鋮迅速盤下一家火鍋店，3月初開門迎客，生意現(xiàn)在紅紅火火。在嘗到普惠金融的甜頭之后，鄒昌鋮還把平安普惠推薦給了之前電器專賣店的合伙人，對(duì)方也很順利地拿到借款，并且開了一家串串店。鄒昌鋮很慶幸，能夠通過平安普惠及時(shí)處理好事業(yè)與家庭的“中年危機(jī)”。

　　(鄒昌鋮)

　　劉世坤：還得清借貸款，還不盡人情債

　　劉世坤今年28歲，重慶奉節(jié)人，盡管年齡不大，但卻有著遠(yuǎn)超同齡人的社會(huì)閱歷。2013年大學(xué)畢業(yè)后，劉世坤進(jìn)入社會(huì)摸爬滾打，他是個(gè)不安分的人，在聯(lián)通上過班，賣過二手房，賣過快消品，做過網(wǎng)絡(luò)推廣，做過線下APP推廣，還做過健身房銷售。正是這些豐富的經(jīng)歷，讓他眼界大開，為后來創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。

　　2016年，劉世坤和幾個(gè)朋友一起聚餐，閑談之際提出一起創(chuàng)業(yè)開個(gè)健身房的想法，幾個(gè)人一拍即合。經(jīng)過考察評(píng)估，健身房啟動(dòng)資金要260萬左右，劉世坤個(gè)人需要出資55萬。當(dāng)時(shí)他并沒有什么積蓄，嘗試過找銀行貸款，但是銀行審批流程復(fù)雜、需要材料眾多，他申請20萬，歷經(jīng)漫長等待后被回復(fù)只批下8萬，于是便不了了之，回家找親戚朋友籌款。

　　四處求人總算湊齊投資款，2016年健身房順利開業(yè)。由于幾個(gè)合伙人分工明確，共同努力，健身房生意穩(wěn)步增長。然而，沒過幾個(gè)月，之前借款7萬的一個(gè)親戚給劉世坤父親打電話，以買房為由催著他一周內(nèi)必須還錢。當(dāng)時(shí)生意剛剛起步，劉世坤無錢可還，只得回家挨戶借錢去還這筆借款。這件事給劉世坤很大觸動(dòng)，讓他明白找身邊人借錢是一件“麻煩事”。而后發(fā)生的事情更印證了他的判斷，有些借錢給他的人，開始自以為理所應(yīng)當(dāng)?shù)卣覄⑹览�幫忙辦事，搞得他不勝其煩，劉世坤當(dāng)時(shí)覺得“人情債比貸款利息更難還”。

　　2018年，原本生意風(fēng)生水起的健身房突然遭受不正當(dāng)競爭，在他們店對(duì)面新開了一家健身房，對(duì)方憑借實(shí)力雄厚大打價(jià)格戰(zhàn)，劉世坤他們招架不住，無奈關(guān)店，所幸投資已經(jīng)收回成本。

　　第一次創(chuàng)業(yè)結(jié)束后，劉世坤迅速開始考察下一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，最終決定開網(wǎng)咖，這也是他興趣所在。經(jīng)過一番篩選，劉世坤選定重慶九龍坡蟠龍一家店址，和朋友兩人湊了100萬，于2018年6月開出了第一家網(wǎng)咖。

　　網(wǎng)咖開業(yè)后，由于軟硬件舍得投入，加上劉世坤親力親為在店鋪服務(wù)，體驗(yàn)做的比周邊都要好，因此人氣很旺�？粗�網(wǎng)吧增長勢頭良好，春節(jié)過后，劉世坤有意再開一家，可是之前投入的資金還沒有收回，資金缺口20多萬，而劉世坤也不想再找親戚借款背負(fù)人情債。正好此時(shí)有朋友向他推薦了平安普惠的房產(chǎn)抵押借款，因?yàn)榇饲坝秀y行貸款失敗的經(jīng)歷，此次他抱著嘗試的態(tài)度，沒想到整個(gè)體驗(yàn)遠(yuǎn)超想象。

　　傳統(tǒng)銀行房產(chǎn)抵押借款遠(yuǎn)比無抵押借款手續(xù)繁雜，往往借款人要多次去銀行網(wǎng)點(diǎn)。但在平安普惠借款辦理過程中，他本人只跑過兩次，一次是確認(rèn)額度，另外一次是面簽，其他全由工作人員指導(dǎo)完成。2019年3月5日劉世坤提交申請，3月12日就拿到了32.5萬元的借款，綜合費(fèi)率比之前在銀行咨詢到的還要低。有了這筆錢，劉世坤馬上開始籌備第二家網(wǎng)咖，并于2019年8月底在重慶巴南萬達(dá)廣場開業(yè)。

　　在劉世坤看來，通過平安普惠借款，不僅讓他解決了資金問題，更重要的是沒有人情債的困擾，可以專心投入經(jīng)營。

　　(劉世坤)

　　唐勇：金融憑借力，事業(yè)上青云

　　在中國，小微企業(yè)的貸款覆蓋率低，除了有金融創(chuàng)新的原因，還有部分因素是創(chuàng)業(yè)者的觀念問題。中國是人情社會(huì)，做生意需要實(shí)力體現(xiàn)，而不少人會(huì)因?yàn)閷①J款作為沒有實(shí)力的象征而拒絕貸款，唐勇曾經(jīng)就是這樣一名創(chuàng)業(yè)者。

　　2013年，唐勇和妻子陳德瓊在重慶永川成立騰邁駕校，夫妻二人齊心協(xié)力，駕培生意越做越大，在永川擁有兩塊訓(xùn)練場地，40多臺(tái)教練車，實(shí)力位居當(dāng)?shù)厍傲小?016年，適逢騰邁駕校需要投資改善設(shè)備，但當(dāng)時(shí)恰好是駕培的淡季，因此產(chǎn)生了十幾萬的資金缺口。

　　如何解決資金問題?唐勇夫妻考慮過向身邊朋友借，但是他們所在圈子里，借錢是一個(gè)“沒有面子”的事情，哪怕是向金融機(jī)構(gòu)借款也是如此。尤其是生意人，需要保持對(duì)外的形象，更不會(huì)輕易讓別人知道自己借款。唐勇此前手機(jī)也時(shí)常收到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的廣告，但是互聯(lián)網(wǎng)上的東西太過縹緲，他根本沒有了解的興趣。

　　直到有一天，平安普惠的工作人員來到永川進(jìn)行推廣宣傳，在騰邁駕校公司見到了唐勇。通過面對(duì)面的溝通交流，唐勇第一次深入了解到了普惠金融，對(duì)于借款的觀念和態(tài)度由此轉(zhuǎn)變。他真正了解到，借助金融杠桿保持良好負(fù)債不僅不會(huì)失面子，反而是聰明人的做法。于是，唐勇和妻子同時(shí)向平安普惠申請了無抵押借款，兩個(gè)人一共借款15萬元，順利解決駕校的資金缺口。

　　解決資金需求之后，騰邁駕校業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)大，但是永川本地駕培市場卻競爭不規(guī)范，掛靠混亂，搶挖生源等亂象頻發(fā)。為了維護(hù)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，2018年1月，永川本地全部24所駕校共同組建了一個(gè)駕校聯(lián)盟，試圖通過抱團(tuán)取暖，獲得更大發(fā)展。但是，駕校聯(lián)盟這種吃大鍋飯的組織不患寡而患不均，很快組織里就出來“懶漢”，當(dāng)年八月就被迫散伙。

　　雖然駕校聯(lián)盟解散，但是唐勇認(rèn)為這種抱團(tuán)取暖的模式很好，于是聯(lián)合永誠駕校的創(chuàng)始人夏均，商議組團(tuán)發(fā)展。永誠駕校成立于2014年，實(shí)力和騰邁相當(dāng)，加之兩人關(guān)系向來交好，于是一拍即合，決定合并成立集團(tuán)公司。為了組建新公司，騰邁需要購置新車、更換場地，資金再一次出現(xiàn)缺口。而這一次，有過平安普惠借款經(jīng)驗(yàn)的唐勇，第一時(shí)間就聯(lián)系了平安普惠的工作人員，輕車熟路地申請下43.7萬元借款。

　　2019年7月17日，由騰邁駕校和永誠駕校合并成立的永川人人學(xué)駕培集團(tuán)正式成立，兩家強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為永川當(dāng)?shù)匾?guī)模和實(shí)力最大的駕校，并且這種創(chuàng)新模式受到了相關(guān)政府部門的認(rèn)可與表揚(yáng)。

　　唐勇(右一)、夏均(左一)

　　平安普惠的“聚合”之道

　　以上三位創(chuàng)業(yè)者，只是中國眾多小微企業(yè)主的縮影，他們地域分散、需求多元，觀念傳統(tǒng)、觸網(wǎng)率低，因此一直面臨融資難的問題。針對(duì)種種難點(diǎn)，以平安普惠為代表的“開放式聚合借貸服務(wù)平臺(tái)”借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。

　　所謂普惠信貸聚合模式(簡稱“聚合模式”)，是以金融科技為基礎(chǔ)搭建開放式借貸服務(wù)平臺(tái)，將借貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行模塊化拆分，以標(biāo)準(zhǔn)化的聚合機(jī)制將場景方、增信方、資金方等信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的參與主體進(jìn)行連接，共同提供借貸服務(wù)。其中，聚合式平臺(tái)在資金、獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引入不同的服務(wù)提供商，實(shí)現(xiàn)多對(duì)多、全流程開放，形成一個(gè)有機(jī)的借貸生態(tài)體系，充分發(fā)揮差異化優(yōu)勢，以協(xié)同方式消除業(yè)務(wù)短板，最大限度擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)人群，覆蓋線上線下。

　　聚合模式注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，專業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務(wù)流程中，不同于一家機(jī)構(gòu)在某個(gè)條線上展開全流程服務(wù)，平臺(tái)模式可以廣泛地聯(lián)合不同領(lǐng)域中的優(yōu)勢企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務(wù)全流程。尤其在營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、資金來源等流程中，不同機(jī)構(gòu)各有其優(yōu)勢與局限，而平臺(tái)模式可以使其揚(yáng)長避短，依托各自垂直化場景，進(jìn)行差異化的競爭與合作。

　　聚合模式下的協(xié)同效應(yīng)有助于提高各方服務(wù)小微企業(yè)的能力和效率，服務(wù)覆蓋線上線下，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和資金成本的“三降”，使業(yè)務(wù)在穩(wěn)健運(yùn)營的前提下形成規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)一步攤薄單位成本，促動(dòng)信貸服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)從“普”到“惠”的裂變，有助于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)“主動(dòng)脈”到末端的小微企業(yè)之間打造有效的“毛細(xì)血管”體系。

　　截至2019年上半年，平安普惠累計(jì)為超過1100萬小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當(dāng)前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比超過50%。小微客群中90%為以往金融服務(wù)不到的“1050”客群，即年收入在1000萬以下，雇員在50人以下的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶。平安普惠2019年上半年新增業(yè)務(wù)中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時(shí)，未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款。這意味著，平安普惠通過“聚合模式”激發(fā)出的金融創(chuàng)新，正逐漸下沉到市場底層，越來越多的小微企業(yè)開始享受到金融活水的灌溉。