央行上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至5月末,普惠小微貸款同比增長25.4%。監(jiān)管加大對制造業(yè)與小微企業(yè)支持力度的同時,銀行業(yè)機構(gòu)卻因小微貸款數(shù)據(jù)造假屢屢受罰。

　　今年來,針對虛報涉農(nóng)或小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)這一違規(guī)行為,銀保監(jiān)系統(tǒng)已開出至少41張罰單,罰款金額合計超千萬元,受罰的35家機構(gòu)主要是以農(nóng)商行為代表的中小銀行。中小銀行本應(yīng)肩負著支持中小企業(yè)的光榮使命,卻在畏難情緒下臨陣倒戈,其中既有出于對中小企業(yè)高壞賬率的恐懼心理,也與其自身能力不足脫離不了干系。

　　虛報小微貸款,多地中小銀行被罰

　　7月中旬的一份罰單來自浙江,受罰對象為稠州商業(yè)銀行等四家銀行,主要違法違規(guī)事實為貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確,導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)等。因虛報數(shù)據(jù)被罰的還有江西廣信農(nóng)商行、南豐農(nóng)商行等,均為地方性中小銀行。

　　疫情以來,政府采取“組合拳”,加大對制造業(yè)和實體經(jīng)濟的貸款支持。銀保監(jiān)會多次表態(tài),要千方百計降低企業(yè),尤其是普惠型小微企業(yè)的綜合融資成本,推動金融系統(tǒng)全年讓利實體經(jīng)濟1.5萬億元�？紤]到去年我國GDP接近100萬億元的體量,1.5萬億元的讓利目標(biāo)幅度已頗為可觀。

　　在實現(xiàn)普惠金融的經(jīng)濟工作目標(biāo)中,中小銀行通常被視為中堅力量。7月召開的國常會明確表示,要保中小微企業(yè)生存發(fā)展,就必須發(fā)揮中小銀行不可或缺的作用�！蛾P(guān)于2020年推動小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》同樣指出,地方性法人銀行需確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平,有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”的目標(biāo)。

　　除了上述文件,銀保監(jiān)會還在7月下發(fā)了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法(試行)》,著眼于為小微企業(yè)信貸供給“增量擴面”,將貸款增量、首貸戶數(shù)增長等指標(biāo)同時納入考核范圍。具體的監(jiān)管指標(biāo)固然能夠為中小銀行的小微工作指明方向,但也給部分實力欠缺的中小銀行帶來不小的挑戰(zhàn),以至于其不惜通過造假手段來鋌而走險。

　　銀行小微貸款,過于依賴固定資產(chǎn)抵押

　　盡管部分中小銀行“誤入歧途”,但背后折射出的,是他們應(yīng)對小微業(yè)務(wù)的無力感。實體經(jīng)濟面臨的嚴(yán)峻形勢,讓深知行情的中小銀行望而卻步。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2020年第一季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.91%,較年初上升0.05個百分點;資本充足率為14.3%,較年初下降0.12個百分點。

　　國際環(huán)境層面,受海外新冠肺炎疫情影響,下半年部分行業(yè)面臨“無訂單”窘境;國內(nèi)環(huán)境層面,疫情與洪澇災(zāi)害等不利因素疊加,很多小微企業(yè)的至暗時刻才剛剛開始。7月11日,銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問》,同樣揭示了金融機構(gòu)違約風(fēng)險暫時被延緩暴露的客觀事實。

　　面對量大面廣的中小企業(yè),中小銀行的風(fēng)控能力有限。長期以來,中小銀行放貸主要依賴抵押。央行一季度數(shù)據(jù)顯示,普惠小微信用貸比重僅占15.4%。6月,《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》中明確要求,“支持更多小微企業(yè)獲得純信用貸款支持,確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高�！�

　　疫情下的企業(yè)經(jīng)營能力下降,但監(jiān)管指標(biāo)卻有所升級,短期內(nèi)中小銀行僅憑自身實力難有快速提升。在空前的壓力之下,一些中小銀行開始“走極端”,通過注水完成指標(biāo)。

　　政策支持+金融科技,補齊中小銀行短板

　　事實上,監(jiān)管已在不良容忍率等指標(biāo)上有所放松。4月發(fā)布的《關(guān)于2020年推動小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》,延續(xù)“不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”要求,對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機構(gòu)繼續(xù)提高不良容忍度。

　　借助強有力的政策支持,中小銀行提升自身能力不失為可行之舉。兩會期間,全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局局長韓沂發(fā)言稱,政府部門掌握了大量銀行服務(wù)民企與中小微企業(yè)迫切需要的信息,但目前尚未實現(xiàn)有效整合,存在信息“貴”“缺”“斷”等問題。因此他建議,推動建立統(tǒng)一的普惠金融信用信息平臺,實現(xiàn)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。

　　打鐵還需自身硬。想要提高數(shù)據(jù)獲取與分析能力,加強金融科技水平是其中的重要途徑。作為國內(nèi)金融科技的代表企業(yè),中騰信已經(jīng)是中小銀行可靠的合作伙伴,在多項服務(wù)案例中積累了豐富經(jīng)驗與業(yè)務(wù)實戰(zhàn)能力。面對疫情帶來的變局,中小銀行也不必自怨自艾。銀行業(yè)強調(diào)科技升級轉(zhuǎn)型由來已久,而在疫情中,無論是監(jiān)管要求還是行業(yè)環(huán)境,都提供了最為寬容的轉(zhuǎn)型空間。

　　中騰信能夠為中小銀行提供利用生物識別、機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜等前沿技術(shù),進而精準(zhǔn)描摹客戶畫像,實現(xiàn)完整科學(xué)的風(fēng)控輔助服務(wù),擺脫對小微貸款業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)依賴,服務(wù)更多下沉市場的小微經(jīng)營者。

　　下半年經(jīng)濟形勢依舊面臨考驗,但監(jiān)管層支持中小微企業(yè)發(fā)展的決心不變。中騰信將繼續(xù)為小微輸出更多增值的賦能型服務(wù),與中小銀行并肩作戰(zhàn),共同為構(gòu)建多層次、多元化的普惠金融機構(gòu)體系添磚加瓦。