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又到了發(fā)年終獎的季節(jié)，許多市民既是期盼著獎金的發(fā)放，又擔心獎金比往年縮水。對市民而言，年終獎一般只是一筆相當于幾個月工資的資金，如何恰當?shù)厥褂茫�得跟自己的短期或長期理財目標結(jié)合起來看。記者從中挑選了3名市民的年終獎理財需求案例，邀請理財專家一一詳解，或許也能為你提供些許啟發(fā)。
案例1：第一次領(lǐng)年終獎
張小姐是一名事業(yè)單位行政人員，即將收到工作第一年的年終獎。她估計，除去春節(jié)開銷的預算，約有1萬元閑錢可支配。她計劃大約在兩年后的此時結(jié)婚，期望閑置資金得到穩(wěn)步的增值。
創(chuàng)必承理財研究發(fā)展總監(jiān)、國際金融理財師布卓君分析指出，張小姐是剛工作不久的未婚女性，此時沒有太多的家庭負擔和長期儲蓄必要，因此建議她應先為自己購置一份重疾險，防止因重病而背上沉重的債務。雖然事業(yè)單位大多有公費醫(yī)療，不過要用上目錄外的進口藥和負擔長期護理成本現(xiàn)值還需20萬元左右，年保費約4000元。剩余的資金應為2年后結(jié)婚做準備，由于2年后就要用這筆錢，所以并不宜承受高風險，他建議剩余的錢一半投資到預期收益4~5%之間的銀行理財產(chǎn)品，另外一半可投資預期收益6%~7%左右的激進債券型基金。這樣一來，整個投資組合的預期收益大約在5%~6%，而本金下跌的風險一般不會超過5%，是相當穩(wěn)健的方式。
案例2：一年內(nèi)可能使用年終獎
相比起來，秦女士的情況則大為不同，她已工作4年，前兩個月剛剛結(jié)婚，和老公一起購入的一套新房正在裝修。她告訴記者，他們夫婦計劃一年內(nèi)生育小孩，兩人的年終獎約8萬元，一年內(nèi)可能會使用這筆錢。
布卓君認為，假如有房貸的話，兩夫婦購置一份以房貸為保額的定期壽險是必須的。此外，假如不是公費醫(yī)療，每人40萬元左右的重疾不可少，大概需消耗1萬元左右的保障成本。剩下的資金，則只能做定期存款或者購買銀行理財產(chǎn)品，追求4%~5%的年收益，因為1年后要用的錢經(jīng)不起任何風險。
案例3：10年后才動用年終獎
外企員工陳先生的年終獎，則有著比較長遠的目標用途。陳先生告訴記者，他已購車、房，沒有太大的家庭經(jīng)濟負擔，今年年終獎約15萬元。他計劃將這筆錢用作長線投資，期望10年后將這筆錢及收益用作孩子的求學費用。往后每年還想抽出部分年終獎投進去。
布卓君建議陳先生，可買60萬元保額的重疾險，年保費在1.5萬元左右。根據(jù)陳先生的財務現(xiàn)狀，不妨進行進取一點的配置，可以抽出年終獎的60%來配置股票，其中60%里的1/3可配置海外的股票基金，分散國內(nèi)股市的風險；另外20%配置債券；最后20%可以配置如黃金和能源等大宗商品。陳先生的投資組合預期收益應該在10%左右，12個月內(nèi)的下跌空間應控制在25%以內(nèi)，這樣的資產(chǎn)多元化組合，相信可以助他達成理財目標。
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