往事歷歷可數(shù)。說(shuō)起創(chuàng)業(yè)，張韶峰依然滿懷感動(dòng)，而這份感動(dòng)源于堅(jiān)持。當(dāng)初，他怎么也沒(méi)有想到，他堅(jiān)持了十幾年的數(shù)據(jù)和算法在金融這么重要的行業(yè)里得到了印證。

　　君子藏器于身，待時(shí)而動(dòng)。通過(guò)先期將人工智能和大數(shù)據(jù)結(jié)合，并與幾家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘗試性合作后，張韶峰覺(jué)得時(shí)機(jī)成熟了。2014年3月，張韶峰這位創(chuàng)業(yè)老兵再出發(fā)，成立了百融，并將其打造成了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技應(yīng)用平臺(tái)。如今，身為百融云創(chuàng)的創(chuàng)始人和掌舵人，張韶峰的目標(biāo)是希望自己所堅(jiān)持的智能技術(shù)能夠賦能到千萬(wàn)家機(jī)構(gòu)。

　　百融云創(chuàng)正在朝著這個(gè)方向不斷地努力和進(jìn)階。自成立以來(lái)，該公司一直堅(jiān)持以科技為驅(qū)動(dòng)，不斷探索人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用，賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，助力普惠金融。目前，憑借出色的實(shí)力，公司已經(jīng)為數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)提供了專業(yè)服務(wù)。

　　時(shí)代是一個(gè)回音谷，只要實(shí)干，必有回響。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武曾經(jīng)在一次課上公開(kāi)表?yè)P(yáng)了張韶峰和他的百融云創(chuàng)，稱：“百融的韶峰總為中國(guó)的普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融做出了實(shí)實(shí)在在的貢獻(xiàn)�！标愔疚浣淌诘陌�獎(jiǎng)落在張韶峰和百融云創(chuàng)的身上，一點(diǎn)都不為過(guò)。因?yàn)閺埳胤灏压�司的使命就定義為：讓金融普惠民眾。

　　“出發(fā)點(diǎn)不同，給自己的帶來(lái)的成就感也是不一樣的，我非常希望通過(guò)促進(jìn)中國(guó)普惠金融的發(fā)展，幫助千千萬(wàn)萬(wàn)的老百姓、上億的老百姓，以及小微企業(yè)獲得金融服務(wù)。在追求理想的過(guò)程中，人的心情是不一樣的，最終內(nèi)心的滿足感更是不一樣的�！睆埳胤逯两窕貞浧鹱约簞�(chuàng)業(yè)的初心，依然還是非常感慨。

　　隨著公司不斷在市場(chǎng)上嶄露頭角，越來(lái)越多的資本也開(kāi)始將視線投在了百融云創(chuàng)身上。2018年4月，百融云創(chuàng)完成了10億元人民幣的C輪融資，這一次領(lǐng)投者是中國(guó)國(guó)新旗下的國(guó)新科創(chuàng)基金。

　　對(duì)于被國(guó)新青睞這件事兒，張韶峰曾經(jīng)有過(guò)擔(dān)心，沒(méi)想到的事情又發(fā)生了——國(guó)新對(duì)金融科技這件事非常認(rèn)可。讓張韶峰感到萬(wàn)分驚喜的是，國(guó)新科創(chuàng)基金不僅僅是個(gè)財(cái)務(wù)投資者，更是一個(gè)推動(dòng)百融云創(chuàng)加速前進(jìn)的助力者，利用央企資源，以及政府關(guān)系資源，推動(dòng)百融云創(chuàng)不斷向前發(fā)展。張韶峰稱：“國(guó)新真的很愿意賦能百融云創(chuàng)。毫不夸張地說(shuō)，我們與國(guó)新投后團(tuán)隊(duì)日常接觸頻率非常高�！�

　　國(guó)新慧眼識(shí)珠，張韶峰的努力和堅(jiān)持也得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。2014年，百融云創(chuàng)成功獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信備案證書;2016年，順利通過(guò)公安部國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，這些榮譽(yù)標(biāo)志著權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)百融云創(chuàng)信息系統(tǒng)安全及技術(shù)能力的高度認(rèn)可。

　　對(duì)于今年上半年疫情的沖擊，百融顯得很淡定。“百融可能不屬于因?yàn)橐咔榉炊�立刻帶�?lái)紅利的企業(yè)，比如像線上教育、游戲、短視頻這種�！睆埳胤逭f(shuō)，“我們會(huì)是因?yàn)橐咔橹�后享受中長(zhǎng)期紅利的企業(yè)。為什么呢?因?yàn)橐咔樽屗�有的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題——一定要盡快加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上化轉(zhuǎn)型�！�

　　夢(mèng)想永遠(yuǎn)都在行進(jìn)的路上。對(duì)于百融云創(chuàng)的未來(lái)，逐夢(mèng)而行的張韶峰非常樂(lè)觀。他表示，未來(lái)，百融云創(chuàng)將持續(xù)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，致力于打造一個(gè)開(kāi)放、多元、共享的金融創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，成為金融行業(yè)發(fā)展的數(shù)字化和智能化的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　以下是百融云創(chuàng)的創(chuàng)始人兼CEO張韶峰接受「國(guó)新基金新媒體」的采訪實(shí)錄。

　　[創(chuàng)業(yè)故事]

　　“我自己內(nèi)心更喜歡的、更加尊崇的還是偏技術(shù)的東西”

　　Q：今年3月19日，百融度過(guò)了自己6歲“生日”，我們先從疫情之中的這個(gè)特殊的生日談起——關(guān)于疫情對(duì)商業(yè)社會(huì)的改變，您的感受和判斷是什么?它會(huì)成為一種確定性的趨勢(shì)，從而影響到百融下一個(gè)6年的發(fā)展方向嗎?

　　張韶峰：當(dāng)下，這個(gè)問(wèn)題確實(shí)值得所有企業(yè)思考。百融是一家云服務(wù)模式的公司，所有的業(yè)務(wù)交付都是通過(guò)云模式展開(kāi)。理論上不應(yīng)該受疫情影響，但是由于我們服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它們有不少業(yè)務(wù)是依賴于線下的，如果涉及到線下網(wǎng)點(diǎn)的作業(yè)，那么業(yè)務(wù)就會(huì)有相應(yīng)的下滑，從而傳導(dǎo)給我們一些壓力。所以，我們也直接地體會(huì)到了疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)、對(duì)企業(yè)的沖擊，也因此曾讓我內(nèi)心焦慮、惶恐、煎熬了一段時(shí)間。

　　我認(rèn)為未來(lái)幾年，百融會(huì)享受疫后帶來(lái)的紅利。這種利好對(duì)于百融而言不是即時(shí)的，但是因?yàn)橐咔�，百融�?huì)是享受中長(zhǎng)期紅利的企業(yè)。疫情會(huì)讓所有的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題——再不加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上化轉(zhuǎn)型，未來(lái)再遇到這種突然情況，業(yè)務(wù)沒(méi)法開(kāi)展。中長(zhǎng)期來(lái)看，不光是百融，所有致力于數(shù)字化、線上化的科技公司，業(yè)務(wù)曲線一定是螺旋式上升的。這是我對(duì)百融以及我們所在的這個(gè)細(xì)分賽道大致的一個(gè)判斷。

　　Q：2014年創(chuàng)立百融時(shí)，正值國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮興起，您和創(chuàng)業(yè)伙伴是如何判斷創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的，為何沒(méi)有選擇P2P等其它細(xì)分賽道?

　　張韶峰：坦白講，這其中的原因可能不只一個(gè)。第一，我本人是一個(gè)做技術(shù)出身的人，最早是做程序員，所以我天然對(duì)算法與數(shù)據(jù)這類事情更感興趣。也就是說(shuō)，相對(duì)于賺快錢，我自己內(nèi)心更喜歡的、更加尊崇的還是偏技術(shù)的東西。第二，當(dāng)時(shí)，我認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)本身會(huì)比較分散，在這個(gè)大前提之下，為金融機(jī)構(gòu)提供“水電煤”也不錯(cuò)，市場(chǎng)空間很大，又沒(méi)有客戶集中風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)然也會(huì)考慮核心競(jìng)爭(zhēng)力，以及合規(guī)性等等。換句話說(shuō)，我內(nèi)心追尋的事情，得是我最喜歡的事情，然后再去對(duì)商業(yè)模式做判斷。

　　Q：這六年來(lái)，百融經(jīng)歷了哪些關(guān)鍵性的時(shí)刻?

　　張韶峰：第一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，2013年。我們的金融科技和大數(shù)據(jù)算法在三家銀行測(cè)試后，效果不錯(cuò)。那個(gè)時(shí)候內(nèi)心喜悅，今天想起來(lái)都還是很高興的，因?yàn)橛悬c(diǎn)意料之外，它印證了我內(nèi)心堅(jiān)信的東西——算法和數(shù)據(jù)是有用的。我堅(jiān)信這個(gè)理念10多年，沒(méi)有想到是在金融這么重要的行業(yè)得到了印證，這也是我做百融的決心。

　　第二個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻是公司在初創(chuàng)期就獲得了一些知名機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，這給了我蠻大的信心。那個(gè)時(shí)候我們連辦公室都沒(méi)有，是一家銀行信用卡中心的領(lǐng)導(dǎo)信任我們，讓我們?cè)谀抢镛k公。

　　第三個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，2016年我們獲得了與工行的合作，對(duì)我們而言是一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)和認(rèn)可。

　　第四個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，2017年與國(guó)新的接觸。能夠獲得國(guó)資委旗下基金的認(rèn)可，我覺(jué)得很不容易。

　　時(shí)間到了2018-2019年，關(guān)鍵性的時(shí)刻就是P2P行業(yè)被整頓。當(dāng)時(shí)看著同行或者客戶一個(gè)一個(gè)離場(chǎng)，心里難免有些煎熬。但其實(shí)監(jiān)管是一件好事，良幣驅(qū)逐劣幣，剩下的是好企業(yè)。

　　[市場(chǎng)判斷]

　　“信貸一定會(huì)以科技為支撐，往個(gè)人和小微企業(yè)為主的方向去轉(zhuǎn)型。這又將是一個(gè)又長(zhǎng)又寬又實(shí)的賽道�！�

　　Q：Fintech領(lǐng)域的“革新者”感覺(jué)有兩類：一類是金融業(yè)中原來(lái)的高管精英，深諳傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)中的流程和薄弱環(huán)節(jié)，用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)來(lái)創(chuàng)新;一類是像張總這樣的IT人，一直想用技術(shù)去賦能各種服務(wù)場(chǎng)景。您覺(jué)得這兩類革新者有什么不同?

　　張韶峰：從終局來(lái)看，兩者可以說(shuō)是殊途同歸。但是出發(fā)點(diǎn)確實(shí)不一樣，金融機(jī)構(gòu)出身的管理者，主要還是聚焦于金融業(yè)務(wù)本身，科技只是手段，是提升效率的工具。而像百融這樣的企業(yè)管理者，比如我自己，一直喜歡技術(shù)，所以天然的就會(huì)去想利用技術(shù)賦能，輸出的是技術(shù)本身，我想做成一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，我想幫助千千萬(wàn)萬(wàn)家機(jī)構(gòu)，不論賺錢多少，這是很大的成就感。對(duì)于兩種背景的Fintech領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，最終的目的都是促進(jìn)了中國(guó)普惠金融的發(fā)展。對(duì)我而言，出發(fā)點(diǎn)是追求自己的理想，所以內(nèi)心獲得的滿足感是不一樣的。

　　Q：您認(rèn)為，現(xiàn)在的金融業(yè)還有哪些地方，可以用AI等技術(shù)手段進(jìn)行改造、優(yōu)化和賦能?

　　張韶峰：首先，依賴于人工、體力去做的一些重復(fù)性的工作，特別適合被大數(shù)據(jù)和人工智能所取代，或者說(shuō)部分取代。百融做的事情就是給借款人做信用評(píng)分、評(píng)級(jí)，以前都是人工、重復(fù)性的工作。第二，座席客服下一步可能要將線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到線上去，被AI所改造，用一個(gè)虛擬的人跟用戶對(duì)話。第三，智能投顧會(huì)是一種趨勢(shì)。不同的客戶有不同的投資理財(cái)需求，如果人工篩選投資標(biāo)的，工作量特別大，這份工作有可能被人工智能算法所取代。

　　Q：以百融為代表的金融科技，可以說(shuō)，正在從解決方案變成未來(lái)金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。您對(duì)這一未來(lái)圖景的判斷和期待是什么?

　　張韶峰：金融行業(yè)跟別的行業(yè)比起來(lái)有點(diǎn)特別，金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品到最后只有一個(gè)——貨幣。貨幣早期是實(shí)物，隨著社會(huì)的進(jìn)步，越來(lái)越虛擬化，最后就成了一串?dāng)?shù)字，也就是說(shuō)金融行業(yè)漸漸變成了一個(gè)信息行業(yè)。這意味著每次技術(shù)的進(jìn)步，就一定會(huì)給金融帶來(lái)極大的革新。

　　我的判斷，第一，一旦有了重大技術(shù)突破，金融行業(yè)一定會(huì)采用。大數(shù)據(jù)、AI，就是科技行業(yè)的大趨勢(shì)革命，所以這些技術(shù)一定會(huì)被金融機(jī)構(gòu)吸納。未來(lái)金融行業(yè)，除了最終的交付物是貨幣，幾乎變成了一個(gè)信息技術(shù)公司，這種趨勢(shì)使得金融科技變得比以前更加重要，金融一定會(huì)以更劇烈的程度被科技所改變。

　　第二，金融行業(yè)會(huì)更加依賴于金融科技公司。美國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)中約70%是面向個(gè)人與小微的。而中國(guó)的信貸資產(chǎn)80%都是針對(duì)大企業(yè)， 20%是個(gè)人——這其中還有大部分個(gè)人信貸是房貸，真真正正的個(gè)人消費(fèi)貸、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸的體量非常小。未來(lái)10年，中國(guó)金融行業(yè)在這方面的變化會(huì)非常大，金融一定會(huì)以科技為支撐，往個(gè)人和小微企業(yè)為主的方向去轉(zhuǎn)型，這又將是一個(gè)又長(zhǎng)又寬又實(shí)的賽道。

　　[結(jié)緣國(guó)新]“我們認(rèn)為國(guó)新會(huì)是一個(gè)好股東”

　　Q：2018年4月，國(guó)新科創(chuàng)基金領(lǐng)投了百融的C輪融資。能否講述一下雙方結(jié)緣的故事?

　　張韶峰：國(guó)新投資我們是做了很翔實(shí)的盡調(diào)以后才決定的。因?yàn)槲覀兯鶑氖碌男袠I(yè)是大數(shù)據(jù)、AI等創(chuàng)新科技，應(yīng)用通道主要在金融行業(yè)。對(duì)于百融而言，如果能有國(guó)字頭的股東加持，肯定是有益無(wú)害的。于是2017年，結(jié)緣了國(guó)新。

　　但當(dāng)時(shí)我們?cè)�一度有些顧慮。可是接觸下來(lái)，國(guó)新給我們感覺(jué)不一樣，雖然說(shuō)是國(guó)字頭的央企，但是卻對(duì)市場(chǎng)新技術(shù)趨勢(shì)很敏感，也沒(méi)有什么架子，雙方很有共同語(yǔ)言，交流非常順暢，投資進(jìn)展也比較快�？梢哉f(shuō)，國(guó)新對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的理解，以及對(duì)我們商業(yè)模式的理解，都是非常到位的。當(dāng)時(shí)，我們就認(rèn)為國(guó)新會(huì)是一個(gè)好股東 ，未來(lái)也可以會(huì)給我們很多幫助，所以很快就達(dá)成了投資協(xié)議�？傊�，這場(chǎng)相遇讓我們很驚喜。

　　Q：除資金以外，國(guó)新還為百融云創(chuàng)的發(fā)展帶來(lái)哪些讓你印象深刻的幫助?

　　張韶峰：國(guó)新對(duì)我們的幫助還是蠻多的。由于我們所做的事情涉及到金融這個(gè)強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，所以免不了經(jīng)常要跟金融機(jī)構(gòu)、政府以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)打交道，國(guó)新在這方面幫助百融很多，會(huì)親力親為跟我們一塊去跟政府溝通，幫我們背書，給予了我們極大的支持。舉個(gè)例子，百融與國(guó)新金服、中石化資本的一些合作，都是由國(guó)新來(lái)牽線搭橋的。國(guó)新不光只是投了錢，只是做財(cái)務(wù)投資人，更是真的很愿意賦能百融。一方面，它有央企這種資源能力背書，同時(shí)它又很市場(chǎng)化，一般的機(jī)構(gòu)很難兼?zhèn)溥@兩點(diǎn)。毫不夸張地說(shuō)，我們與國(guó)新投后團(tuán)隊(duì)日常接觸頻率非常高。

　　[關(guān)于個(gè)人]“悲觀者正確而樂(lè)觀者成功”

　　Q：每天最讓您焦慮的事情或者說(shuō)思考最多的事情是什么?

　　張韶峰：一個(gè)企業(yè)最重要的事情有兩大類：一類是戰(zhàn)略方向，一類是組織人才。我最焦慮的首先是戰(zhàn)略。既包括大的方向，公司怎么發(fā)展;也包括具體的路徑上的選擇，怎么選擇產(chǎn)品、選擇技術(shù)路線。如果選錯(cuò)了，或者說(shuō)沒(méi)有看清楚趨勢(shì)，可能就是滅頂之災(zāi)。比如疫情之后，我常常焦慮疫情什么時(shí)候能夠結(jié)束，經(jīng)濟(jì)什么時(shí)候能夠恢復(fù)，因?yàn)槲覀児�司沒(méi)有真正意義上去降薪和裁員，對(duì)于我來(lái)講經(jīng)營(yíng)上還是有壓力的。

　　第二焦慮人才。因疫情導(dǎo)致很多企業(yè)員工，也包括百融的員工，內(nèi)心比較焦慮。此外，對(duì)于百融而言，受疫情影響，業(yè)務(wù)也承壓，這也是讓我比較焦慮的。

　　事實(shí)上，疫情什么時(shí)候能徹底結(jié)束、經(jīng)濟(jì)什么時(shí)候能夠逐漸恢復(fù)，這個(gè)不是我能決定的。我能改變的就是勤勉的去思考怎么樣激勵(lì)人才，怎么樣選對(duì)方向、路徑、產(chǎn)品和技術(shù)。這是我思考最多的事情。

　　Q：假如讓您向幼兒園的小朋友來(lái)描述自己所從事的工作，您會(huì)怎樣介紹?

　　張韶峰：我常向公司的一些非技術(shù)人員，以及行業(yè)外的人描述百融，我說(shuō)百融做的事情核心就是為好人背書。首先發(fā)現(xiàn)誠(chéng)信的人，有能力的人，然后讓好人獲得更多的社會(huì)資源，而資金就是最重要的社會(huì)資源。

　　若向小朋友來(lái)介紹，我會(huì)說(shuō)百融就是幫助大家發(fā)現(xiàn)誰(shuí)是灰太狼、誰(shuí)是喜羊羊，讓喜羊羊能得到更多的資源幫助。

　　Q：有哪些讓您受益匪淺的工作或者生活習(xí)慣，并一直保持著?

　　張韶峰：要學(xué)會(huì)回復(fù)別人。這已經(jīng)是我的一個(gè)習(xí)慣，就是不管誰(shuí)找我什么事，我要回應(yīng)他。轉(zhuǎn)化到工作上，就是不管這個(gè)工作結(jié)果怎么樣，一旦承接下來(lái)，就要非常認(rèn)真，哪怕最后結(jié)果不好。這是我在甲骨文公司做管理培訓(xùn)生的時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣，那時(shí)候講了很多習(xí)慣，其中要求每一封電子郵件必須48小時(shí)之內(nèi)回復(fù)。

　　此外，當(dāng)我還不是CEO的時(shí)候，我在任何一個(gè)公司工作都很努力很拼命，為什么?我認(rèn)為工作首先是為自己，其次才是為這個(gè)企業(yè)。因?yàn)樵诠ぷ鞯臅r(shí)候，不管工資多少，都得到能力上的鍛煉、知識(shí)上的提升、經(jīng)驗(yàn)上的積累，最終的最大受益方其實(shí)是自己。

　　我的性格總體比較正向、積極、陽(yáng)光。人們常說(shuō)，悲觀者正確而樂(lè)觀者成功。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是很難的，100個(gè)企業(yè)里面，可能成功不了5個(gè)。但是我并不是拍腦袋去干，會(huì)從正面的角度去看待這個(gè)問(wèn)題，我可能沒(méi)有刻意去想我要保持什么習(xí)慣，但是已經(jīng)形成自然了。

　　Q：請(qǐng)為年輕朋友推薦一本您最近閱讀的好書。

　　張韶峰：我最近在閱讀《終身成長(zhǎng)》，它講的是每個(gè)人除了天賦之外，學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)毅力也很重要。只要愿意去學(xué)習(xí)，總是會(huì)獲得足夠多的成長(zhǎng)。人永遠(yuǎn)都應(yīng)該保持這種空杯心態(tài)讓自己去學(xué)習(xí)、去成長(zhǎng)，去聽(tīng)別人怎么講。此外，還有很多其他書也值得推薦，比如《刷新》、《非暴 力溝通》、《硅谷鋼鐵俠》、《清教徒的禮物》等等。